Solde restant dû : vous n'êtes pas obligé de la prendre chez votre banque

Au moment d'accorder un prêt immobilier, toute banque luxembourgeoise demande une assurance solde restant dû. Elle rembourse le capital restant en cas de décès de l'emprunteur, pour que la famille conserve le bien sans reprendre la dette. La demande est légitime. Ce qui l'est moins, c'est de laisser croire que le contrat doit être souscrit chez le prêteur.

Le contrat proposé au guichet n'est pas le seul possible

Une banque propose naturellement le produit de son propre groupe, présenté en même temps que l'offre de prêt, au moment où l'emprunteur veut avant tout que le dossier avance. C'est le pire moment pour comparer — et c'est précisément pour cela que la comparaison mérite d'être faite avant.

Ce qui fait varier la prime

• L'âge au moment de la souscription : c'est le facteur le plus lourd.
• Le statut fumeur ou non-fumeur.
• La quotité assurée sur chaque tête : deux emprunteurs à 50 % ne coûtent pas la même chose que deux emprunteurs à 100 %.
• La forme du capital : dégressif suivant l'amortissement, ou constant.
• Le mode de paiement : prime unique versée au départ, ou primes périodiques.

Deux points à vérifier avant de signer

Premièrement, la quotité. Couvrir chaque emprunteur à 100 % double le capital assuré et la prime, mais laisse le survivant sans dette du tout. À 50 % chacun, il reste la moitié du prêt à porter seul. Le bon choix dépend des revenus de chacun, pas d'une règle générale.

Deuxièmement, le questionnaire médical. Il conditionne l'acceptation et d'éventuelles surprimes. Y répondre avec exactitude protège vos proches : une déclaration inexacte peut être opposée au moment où la couverture doit jouer.